近年來,，黨中央,、國(guó)務(wù)院高度重視保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展,，營(yíng)造了前所未有的發(fā)展環(huán)境,。中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)圍繞“新國(guó)十條”提出的發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè),、建設(shè)保險(xiǎn)強(qiáng)國(guó)的宏偉戰(zhàn)略目標(biāo),，敏銳把握行業(yè)發(fā)展熱點(diǎn),，主持開展多項(xiàng)保險(xiǎn)理論,、實(shí)踐研究,，形成多部研究成果，為政府決策,、行業(yè)發(fā)展提供重要的智力支持,。其中，聯(lián)合中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究所研究形成的《轉(zhuǎn)型與發(fā)展：從保險(xiǎn)大國(guó)到保險(xiǎn)強(qiáng)國(guó)》聚焦宏觀政策與保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展路徑選擇,；《2014互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展報(bào)告》,，深入剖析互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)戰(zhàn)略定位和經(jīng)營(yíng)模式；在保監(jiān)會(huì)和財(cái)政部共同指導(dǎo)下完成的《商業(yè)健康保險(xiǎn)國(guó)別研究報(bào)告》則為我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)稅收優(yōu)惠政策的出臺(tái)提供了重要的理論及實(shí)踐依據(jù),。以上研究成果得到了政府決策層,、監(jiān)管層及各方面專家學(xué)者的高度關(guān)注，圍繞相關(guān)問題進(jìn)行精彩論述,。從本期開始,，中保協(xié)微視界將以內(nèi)容節(jié)選、系列報(bào)道,、專家觀點(diǎn)等形式陸續(xù)發(fā)布這些研究成果及專家學(xué)者的重要論述,。以饗讀者,。

專家觀點(diǎn)：打造中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)“升級(jí)版”—新國(guó)十條評(píng)述  

《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》（以下簡(jiǎn)稱為“《若干意見》”，新國(guó)十條）開創(chuàng)了中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的新紀(jì)元,。它創(chuàng)新性地把保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展融入國(guó)家全面深化改革布局,，規(guī)劃了行業(yè)在新時(shí)期的發(fā)展目標(biāo)和主要任務(wù)，提出了一系列重要戰(zhàn)略舉措,。

《若干意見》著眼于推動(dòng)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型,，打造現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)。政策舉措包括五個(gè)方面：即把商業(yè)保險(xiǎn)建成社會(huì)保障體系的重要支柱,，將保險(xiǎn)納入災(zāi)害事故防范救助體系,，通過保險(xiǎn)推進(jìn)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)升級(jí)，運(yùn)用保險(xiǎn)機(jī)制創(chuàng)新公共服務(wù),，深化保險(xiǎn)業(yè)改革開放,。上述五方面的舉措可以概括為兩個(gè)基本方面：第一，將保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展融人國(guó)家治理體系和治理能力現(xiàn)代化進(jìn)程,，培育核心功能,；第二，加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)基礎(chǔ)建設(shè),，服行業(yè)自身弊端,。應(yīng)當(dāng)指出，《若干意見》既為保險(xiǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)營(yíng)造了良好發(fā)展環(huán)境,，打開了廣闊發(fā)展空間,；又推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)苦練內(nèi)功，增強(qiáng)轉(zhuǎn)型升級(jí)的內(nèi)生動(dòng)力,。

將保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展融入國(guó)家治理體系和治理能力現(xiàn)代化進(jìn)程,，培育核心功能

風(fēng)險(xiǎn)管理是保險(xiǎn)業(yè)的核心功能，保障性業(yè)務(wù)是保險(xiǎn)業(yè)的主業(yè),。但是,，長(zhǎng)期以來，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)保障性業(yè)務(wù)的發(fā)展不盡如人意,，突出表現(xiàn)在兩方面,。一是在重大自然災(zāi)害中保險(xiǎn)保障功能發(fā)揮不足。在“5?12”汶川地震,、2010年南方特大洪水和2014年魯?shù)榈卣鸬纫幌盗凶匀粸?zāi)害中,，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)賠付占災(zāi)害損失的比例均不到2%，而同類災(zāi)害損失中發(fā)達(dá)國(guó)家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)賠付比例通常超過30%,。二是壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)以儲(chǔ)蓄理財(cái)型產(chǎn)品為主,，容易被其他金融理財(cái)產(chǎn)品替代，尤其是一旦遇到經(jīng)濟(jì)不景氣和股市下跌，行業(yè)保費(fèi)增速即大幅回落,，2011年甚至出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng),。

保障性業(yè)務(wù)難以發(fā)展，原因之一是難以融人由政府大包大攬的救災(zāi)體系,、社會(huì)保障體系和社會(huì)管理體系,。

以巨災(zāi)保險(xiǎn)為例，由于巨災(zāi)造成的損失具有較強(qiáng)的社會(huì)性和全局性,，是否投保巨災(zāi)保險(xiǎn)已經(jīng)不僅僅是一種個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)選擇,，更是一種降低社會(huì)整體運(yùn)行成本和系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的要求,。巨災(zāi)保險(xiǎn)作為一種國(guó)家避險(xiǎn)機(jī)制,，僅僅依靠市場(chǎng)化運(yùn)作還難以全面開展。另一方面,，雖然以政府為主體,、以財(cái)政為支撐的傳統(tǒng)體制在應(yīng)對(duì)重大自然災(zāi)害時(shí)發(fā)揮了關(guān)鍵作用，但也暴露出導(dǎo)致財(cái)政預(yù)算軟約束,、救災(zāi)效率有待提高以及舞弊和腐敗等問題,，因此，有必要強(qiáng)化政府和市場(chǎng)兩種機(jī)制的配合,，以財(cái)政稅收政策為杠桿,，以商業(yè)保險(xiǎn)為運(yùn)營(yíng)平臺(tái)建立多層次巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。遺憾的是,，傳統(tǒng)的全民救災(zāi)體制依然具有很強(qiáng)的制度慣性,，政府有關(guān)部門對(duì)建立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金和巨災(zāi)再保險(xiǎn)等基礎(chǔ)性制度的緊迫性及其方案尚未取得共識(shí)。

以健康保險(xiǎn)為例,，歐美國(guó)家健康保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)是由保險(xiǎn)公司承擔(dān)基本醫(yī)保運(yùn)營(yíng),，培育對(duì)醫(yī)療供給方的談判實(shí)力，進(jìn)而發(fā)展補(bǔ)充醫(yī)保,。在我國(guó)全民醫(yī)保體系的建設(shè)過程中,，中心是圍繞基本醫(yī)保擴(kuò)面，主要由政府機(jī)構(gòu)及其所屬事業(yè)單位承擔(dān)基本醫(yī)保運(yùn)營(yíng),，保險(xiǎn)公司管理的醫(yī)?；鹪谌珖?guó)衛(wèi)生總支出中所占比例微不足道，對(duì)醫(yī)院缺乏影響力,，難以管控診療過程中的風(fēng)險(xiǎn),。由于政府基本醫(yī)保的保障程度提高過快，相應(yīng)壓縮了商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)保的發(fā)展空間,。

商業(yè)保險(xiǎn)是一種市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制,，當(dāng)政府在社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理體系中承擔(dān)了過多的責(zé)任，就對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理功能進(jìn)行了替代，保險(xiǎn)業(yè)的主業(yè)自然難以發(fā)育成熟,。

國(guó)家治理體系和治理能力現(xiàn)代化是我國(guó)當(dāng)前全面深化改革的目標(biāo),，在整個(gè)國(guó)家治理體系的重新架構(gòu)和分工當(dāng)中，要發(fā)揮市場(chǎng)在資源配置中的基礎(chǔ)性作用,，激發(fā)市場(chǎng)和社會(huì)主體的創(chuàng)造活力,，要對(duì)政府過去不受限制的權(quán)力和承擔(dān)的過重責(zé)任加以約束，推進(jìn)政府簡(jiǎn)政放權(quán),。

政府改革轉(zhuǎn)型必將推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整,，打開保障型業(yè)務(wù)發(fā)展空間。我國(guó)未來幾十年面臨人口老齡化,、慢性病多發(fā),、自然災(zāi)害多發(fā)、社會(huì)矛盾易于激化等風(fēng)險(xiǎn),，社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理體系需要加強(qiáng)而非弱化,，政府改革轉(zhuǎn)型留下的真空需要市場(chǎng)和社會(huì)力量去填補(bǔ)，商業(yè)保險(xiǎn)天然是一種市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)管理和社會(huì)管理機(jī)制,，這種特征使得保險(xiǎn)業(yè)可以成為創(chuàng)新社會(huì)管理的有效機(jī)制和轉(zhuǎn)變政府職能的重要抓手,，成為提高民生保障水平和保障質(zhì)量的重要渠道。

具體而言,，《若干意見》從以下四個(gè)方面培育保險(xiǎn)業(yè)核心功能,，建立與國(guó)家治理體系和治理能力現(xiàn)代化相匹配的現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)。一是把商業(yè)保險(xiǎn)建成社會(huì)保障體系的重要支柱,，并給予稅收優(yōu)惠和社會(huì)保險(xiǎn)市場(chǎng)化運(yùn)作等政策支持,。二是建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。形成以商業(yè)保險(xiǎn)為平臺(tái),、財(cái)政支持下的多層次巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制,，藏救災(zāi)能力于市場(chǎng)。三是發(fā)揮責(zé)任保險(xiǎn)化解矛盾糾紛的功能,，重點(diǎn)發(fā)展與公眾利益關(guān)系密切的環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn),、食品安全責(zé)任保險(xiǎn)、醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn),、校園安全責(zé)任保險(xiǎn)等領(lǐng)域,。四是通過保險(xiǎn)推進(jìn)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)升級(jí)，著力發(fā)揮保險(xiǎn)對(duì)于農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化,、新型城鎮(zhèn)化和外貿(mào)轉(zhuǎn)型升級(jí)等的作用,。

文章來源：銀行家