互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)空間不斷擴(kuò)寬,，技術(shù)和大數(shù)據(jù)正在介入保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)全鏈條,。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司依靠碎片化的保險(xiǎn)和場(chǎng)景式營(yíng)銷(xiāo)強(qiáng)勢(shì)崛起,，技術(shù)派正在倒逼傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司以客戶(hù)需求為導(dǎo)向,，提供更為人性化的服務(wù),。

計(jì)劃了半年的旅行卻遭遇突如其來(lái)的大雨,；趕著出差卻因?yàn)楹桨嘌诱`耽誤重要工作；每天使用支付寶卻時(shí)刻擔(dān)心手機(jī)遺失賬號(hào)被盜刷……過(guò)去因?yàn)楸ＹM(fèi)廉價(jià),、賠付繁瑣,，這些碎片化的保險(xiǎn)并不被傳統(tǒng)勢(shì)力所看好，如今大數(shù)據(jù),、云計(jì)算,、SNS、移動(dòng)等技術(shù)鋪天蓋地,，專(zhuān)門(mén)開(kāi)發(fā)這類(lèi)產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司應(yīng)運(yùn)而生,，用戶(hù)的需求得以釋放。

與此同時(shí),，互聯(lián)網(wǎng)也在介入保險(xiǎn)的全產(chǎn)業(yè)鏈,，研發(fā)、推廣營(yíng)銷(xiāo),、渠道/銷(xiāo)售中介,、核保、支付,、承包,、理賠等眾多環(huán)節(jié)都有所涉及。大數(shù)據(jù),、醫(yī)療科技的進(jìn)步和車(chē)聯(lián)網(wǎng)技術(shù)新機(jī)遇都將在看得見(jiàn)的未來(lái)給保險(xiǎn)行業(yè)帶來(lái)變革,。哪怕是傳統(tǒng)而古老的壽險(xiǎn)，也正在受到互聯(lián)網(wǎng)的侵入和改造,。

繼眾安保險(xiǎn)之后,，保監(jiān)會(huì)近日來(lái)連發(fā)三張互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)牌照,，批準(zhǔn)籌建易安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、安心財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限責(zé)任公司,、泰康在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司等三家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司,，經(jīng)營(yíng)范圍與眾安保險(xiǎn)基本一致，包括貨運(yùn)險(xiǎn),、信用保證保險(xiǎn),、意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn),、家財(cái)險(xiǎn),、企財(cái)險(xiǎn)等，未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)將愈發(fā)激烈,。但擁有牌照并不代表就具備創(chuàng)新能力,，眾安強(qiáng)大的互聯(lián)網(wǎng)公司背景被認(rèn)為是其創(chuàng)新的重要源泉，也是其他互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司目前所不具備的,。

碎片化保險(xiǎn)逆襲

在眾安保險(xiǎn)的微信公共賬號(hào),，用戶(hù)只需要花25元，就能購(gòu)買(mǎi)一份航空延誤險(xiǎn),，飛機(jī)一旦延誤2小時(shí)，用戶(hù)就能通過(guò)網(wǎng)絡(luò)賬戶(hù)獲得200元理賠,，延誤時(shí)間越長(zhǎng),，賠付相應(yīng)增加。整個(gè)理賠過(guò)程,，用戶(hù)無(wú)需提交任何航班延誤資料,，眾安后臺(tái)直接與第三方系統(tǒng)對(duì)接，獲取航班信息,，確認(rèn)延誤后,，系統(tǒng)自動(dòng)打款。根據(jù)保費(fèi)不同,，延誤兩小時(shí)最高可獲得800元賠付,，從而對(duì)沖行程延誤導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失。

航班延誤險(xiǎn)并非新鮮事物,，按照傳統(tǒng)思路,，用戶(hù)購(gòu)買(mǎi)航空延誤險(xiǎn)，需主動(dòng)去相應(yīng)的航空公司,、保險(xiǎn)公司或代理商官網(wǎng)上購(gòu)買(mǎi),，注冊(cè)賬號(hào)、完善信息和支付的整個(gè)過(guò)程通常也要好幾分鐘,。更重要的是理賠程序繁瑣,，需要旅客自己向航空公司索要航班延誤證明,，再跑一趟保險(xiǎn)公司提交材料，向其提出索賠,。一般保險(xiǎn)公司還有索賠時(shí)間要求,，例如限定在航班到達(dá)后２天內(nèi)提出索賠，或５天內(nèi)提交全部材料,。而折騰這么一大圈,，最終獲得的保費(fèi)不過(guò)兩三百元。因此長(zhǎng)時(shí)間以來(lái)用戶(hù)對(duì)航空延誤險(xiǎn)的需求被壓抑,。 

作為由保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)建立的中國(guó)首家純互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司,，眾安由騰訊、阿里和平安集團(tuán)共同投資,。從誕生日起,，其所有產(chǎn)品均實(shí)現(xiàn)了從研發(fā)到理賠全鏈條互聯(lián)網(wǎng)化。它的產(chǎn)品大體包含兩大類(lèi),，一類(lèi)是通過(guò)跨界合作,，填補(bǔ)市場(chǎng)空白。例如與淘寶合作的退換貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn),、眾樂(lè)險(xiǎn),、與聚劃算合作的參聚險(xiǎn)、與支付寶合作的賬戶(hù)安全險(xiǎn),、與小米合作的小米手機(jī)意外保,，與百度合作的百付安等。另一類(lèi)則是依靠大數(shù)據(jù)發(fā)掘的,，例如航空延誤險(xiǎn),、航空意外險(xiǎn)、旅行險(xiǎn),、健康險(xiǎn)等,。這些保險(xiǎn)的共同特點(diǎn)是產(chǎn)品碎片化、條款簡(jiǎn)單,、保費(fèi)低廉,、交易支付便利、黏性高,。

過(guò)去,，碎片化保險(xiǎn)創(chuàng)新在傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司也不少見(jiàn)，安聯(lián)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)曾與淘寶合作,，在中秋節(jié)期間推出賞月險(xiǎn),，北京地區(qū)的投保人花費(fèi)99元購(gòu)險(xiǎn)，遇陰天看不到月亮就能獲賠188元。華泰財(cái)險(xiǎn)和蘇寧易購(gòu)也曾聯(lián)合推出“人在囧途”險(xiǎn),，為節(jié)后因各種交通意外而遲到的職場(chǎng)人士提供工資補(bǔ)貼,。但以上保險(xiǎn)由于利潤(rùn)低、賠付麻煩,，幾乎沒(méi)有保險(xiǎn)公司指望靠它賺錢(qián),，更多時(shí)候被作為宣傳噱頭，未被認(rèn)真對(duì)待,。

依靠強(qiáng)大的互聯(lián)網(wǎng)公司背景,，眾安保險(xiǎn)正在充分挖掘大數(shù)據(jù)對(duì)這些碎片化險(xiǎn)種的價(jià)值。僅就眾安與阿里合作推出的退換貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)來(lái)說(shuō),，光靠1塊錢(qián)的退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)就讓眾安賺得盆滿缽滿,。根據(jù)眾安的官方數(shù)據(jù)，2014年11月11日當(dāng)天,，眾安保險(xiǎn)護(hù)航雙十一保單數(shù)超過(guò)1.6億,，保費(fèi)超1億元。截至2014年11月9日,，眾安保險(xiǎn)共推出互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品逾40款,，累計(jì)投保件數(shù)突破6.3億，服務(wù)客戶(hù)數(shù)超過(guò)1.5億人次,。

類(lèi)似的大數(shù)據(jù)保障服務(wù)業(yè)務(wù)也開(kāi)始被一些創(chuàng)業(yè)公司挖掘,，摸索盈利方向?！疤鞖鈱殹本褪且豢钊詣?dòng)天氣保障服務(wù)產(chǎn)品,，用戶(hù)在“天氣寶”的微信公共賬號(hào)中，只需要選定產(chǎn)品,，點(diǎn)擊購(gòu)買(mǎi)即可；理賠時(shí),，以“中國(guó)氣象局”當(dāng)日實(shí)際天氣狀況數(shù)據(jù)為準(zhǔn),，一旦生效，受益人無(wú)需提供任何資料,，無(wú)需等待,，補(bǔ)償自動(dòng)支付到微信錢(qián)包。支付,、理賠,、客服等過(guò)程全部實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)化?！疤鞖鈱殹钡淖钚庐a(chǎn)品包括“免費(fèi)請(qǐng)你吃哈根達(dá)斯”,，用戶(hù)花10元購(gòu)買(mǎi)，只要所在地區(qū)累計(jì)高溫三天,，即可獲得50元哈根達(dá)斯代金券,。

場(chǎng)景式營(yíng)銷(xiāo)驅(qū)動(dòng)變革

全程實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)化的保險(xiǎn)產(chǎn)品,，也給傳統(tǒng)保險(xiǎn)的營(yíng)銷(xiāo)推廣方式帶來(lái)了一場(chǎng)變革。海外保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)驗(yàn)證明,，通過(guò)結(jié)合具體行業(yè)及渠道進(jìn)行精準(zhǔn)推廣,，保險(xiǎn)產(chǎn)品的使用效率將被大幅提升。在歐美等保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展成熟的國(guó)家,，天氣險(xiǎn)早已滲透至旅游,、航空、農(nóng)業(yè),、能源,、零售等諸多行業(yè)。

與過(guò)去耗費(fèi)大量人力物力進(jìn)行線下推廣不同,，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品通過(guò)嵌入消費(fèi)場(chǎng)景,，幫助消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)自身需求，輕松實(shí)現(xiàn)對(duì)用戶(hù)的精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo),。眾安支付寶賬戶(hù)安全險(xiǎn)會(huì)在用戶(hù)使用支付寶付款后跳出購(gòu)買(mǎi)推送,，0.88元的保費(fèi)最高可賠付100萬(wàn)元。在傳統(tǒng)交易場(chǎng)景中,，客戶(hù)對(duì)這一保險(xiǎn)品種需求并非剛性,；但在互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景中，交易的同時(shí)收到意外險(xiǎn)銷(xiāo)售推送,，保費(fèi)又十分低廉,，很容易激發(fā)需求。

在旅游網(wǎng)站銷(xiāo)售旅行意外險(xiǎn),、天氣險(xiǎn)等,，基于的是同樣的道理。眾安此前推出的天氣保險(xiǎn)產(chǎn)品主要是與同程網(wǎng)等旅游公司合作,，在購(gòu)買(mǎi)旅游產(chǎn)品的界面上提供與旅行相關(guān)的要素選項(xiàng),，這其中就包括保險(xiǎn)。

與此同時(shí),，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)直擊傳統(tǒng)保險(xiǎn)的痛點(diǎn)：理賠,。通過(guò)信息數(shù)據(jù)的接入，互聯(lián)網(wǎng)化的理賠能夠做到及時(shí)便捷,。眾安天氣險(xiǎn)通過(guò)接入氣象部門(mén)數(shù)據(jù),，只要出行當(dāng)天指定時(shí)間內(nèi)景區(qū)下雨，同程旅游將補(bǔ)償其每位用戶(hù)10元,，最快在下雨的兩小時(shí)后即可自動(dòng)轉(zhuǎn)入游客賬戶(hù),。航班延誤險(xiǎn)則通過(guò)航班管家接入第三方軟件系統(tǒng)，實(shí)時(shí)獲取航班延誤數(shù)據(jù)，自動(dòng)跟進(jìn)賠付,。哪怕是手機(jī)意外險(xiǎn)這樣的傳統(tǒng)保險(xiǎn),，為了不讓消費(fèi)者感受到流程的復(fù)雜，眾安也省去了保險(xiǎn)公司經(jīng)維修網(wǎng)點(diǎn)審定核保的流程,，免去用戶(hù)等候數(shù)日才能取回的麻煩,，只要將手機(jī)送到維修網(wǎng)店即可同時(shí)完成維修和理賠。

場(chǎng)景化營(yíng)銷(xiāo)砍掉了費(fèi)時(shí)費(fèi)力的傳統(tǒng)營(yíng)銷(xiāo)環(huán)節(jié),，“去中介”化成為必然的連鎖反應(yīng),。與傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司動(dòng)輒十幾萬(wàn)的線下代理隊(duì)伍對(duì)比，眾安保險(xiǎn)是一個(gè)典型的技術(shù)驅(qū)動(dòng)型公司,，整個(gè)公司不過(guò)200來(lái)人,，其中一半為技術(shù)人員。

傳統(tǒng)保險(xiǎn)銷(xiāo)售渠道包括直銷(xiāo),、銀保,、中介代理等方式，居中產(chǎn)生的人力成本,、中介代理費(fèi)用以及推廣時(shí)間成本也層層累加,，讓一些保費(fèi)低廉的產(chǎn)品無(wú)法盈利，或利潤(rùn)微薄,，使得保險(xiǎn)公司意興闌珊,。最明顯的，過(guò)去一份20元的航空意外險(xiǎn)經(jīng)層層中介渠道抵達(dá)消費(fèi)者,保險(xiǎn)公司拿到的收入最后可能只剩3-4元,。而保費(fèi)為1元錢(qián)的“雙十一”退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn),，放在傳統(tǒng)渠道，基本無(wú)法盈利,。

倒逼傳統(tǒng)保險(xiǎn)

盡管碎片化的保險(xiǎn)遍地開(kāi)花,，但現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)并未帶來(lái)顛覆性的變化。壽險(xiǎn),、重疾險(xiǎn),、家庭財(cái)富繼承險(xiǎn)等，由于其條款的復(fù)雜性以及保額重大等原因,，仍然以線下代理人銷(xiāo)售為主。

不過(guò),，“觸網(wǎng)”早已成為保險(xiǎn)公司的常態(tài),，國(guó)內(nèi)大部分老牌保險(xiǎn)企業(yè)均已開(kāi)通電子商務(wù)業(yè)務(wù)，或建獨(dú)立的電商部門(mén),，或聯(lián)合淘寶,、蘇寧、京東等大平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)部分產(chǎn)品的服務(wù),、銷(xiāo)售,、投保、續(xù)保等功能的互聯(lián)網(wǎng)化,。中國(guó)人壽,、平安保險(xiǎn)等的官網(wǎng)同時(shí)也是其產(chǎn)品銷(xiāo)售平臺(tái)，用戶(hù)可以在網(wǎng)站,、手機(jī)App,、官方微信等服務(wù)平臺(tái)上，實(shí)現(xiàn)尋找代理人,、保單查詢(xún),、信息咨詢(xún)、投保續(xù)保等功能,。盡管互聯(lián)網(wǎng)還未能給傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)帶來(lái)革命性的變化,，卻也正在倒逼傳統(tǒng)保險(xiǎn)以客戶(hù)需求為導(dǎo)向，提供更為人性化的服務(wù),。

由于網(wǎng)上銷(xiāo)售保險(xiǎn)的商機(jī),，國(guó)內(nèi)已經(jīng)出現(xiàn)了不少專(zhuān)門(mén)銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品的第三方平臺(tái)，如惠澤網(wǎng),、中民網(wǎng),、大童網(wǎng)、放心保,、新一站保險(xiǎn)網(wǎng)等,，以及專(zhuān)門(mén)做保險(xiǎn)特賣(mài)的平臺(tái)大特保。第三方兼業(yè)平臺(tái)如攜程,、中航協(xié),、移動(dòng)等保險(xiǎn)銷(xiāo)售業(yè)務(wù)也穩(wěn)步增長(zhǎng)。品種上,，車(chē)險(xiǎn),、理財(cái)險(xiǎn)和意外險(xiǎn)目前是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售較為火熱的領(lǐng)域。目前,，財(cái)險(xiǎn)中汽車(chē)保險(xiǎn)的銷(xiāo)量已經(jīng)超過(guò)了75%,，而汽車(chē)保險(xiǎn)已經(jīng)占網(wǎng)上保險(xiǎn)銷(xiāo)售保費(fèi)收入的50%以上。

事實(shí)上,，相對(duì)于人身險(xiǎn),，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和理財(cái)險(xiǎn)由于設(shè)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)化更適宜互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售，其中以汽車(chē)保險(xiǎn)為甚,。申萬(wàn)宏源研究報(bào)告顯示,，與國(guó)外對(duì)比,，中國(guó)網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售保險(xiǎn)方面空間巨大。人身險(xiǎn)種方面,，美國(guó)在線購(gòu)買(mǎi)的比例達(dá)到了 8%-11%左右,，是中國(guó)的 4-7 倍。以車(chē)險(xiǎn)為代表的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)領(lǐng)域,，美國(guó)在線銷(xiāo)售已經(jīng)達(dá)到了 30%-50%,，英國(guó)達(dá)到了45%左右，日韓也達(dá)到了 41%和 20%,，而中國(guó)車(chē)險(xiǎn)的網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售比率僅僅只有 1%左右,。

在大數(shù)據(jù)及第三方公司的協(xié)助下，定價(jià)參考方式正在變得更加全面,，傳統(tǒng)保險(xiǎn)精算師的工作也在受到修正,。大數(shù)據(jù)應(yīng)用廣泛推廣之前，保險(xiǎn)定價(jià)更看中純粹因果關(guān)系,，大多依賴(lài)內(nèi)部數(shù)據(jù),，而現(xiàn)在的定價(jià)則更多整合來(lái)自保險(xiǎn)體系之外的參數(shù)，如合作方,、股東方,，甚至是互聯(lián)網(wǎng)的社交數(shù)據(jù)和行為數(shù)據(jù)。

未來(lái),，大數(shù)據(jù)還將繼續(xù)助力保險(xiǎn)的精準(zhǔn)化設(shè)計(jì),，甚至出現(xiàn)依據(jù)個(gè)體差異進(jìn)行定制化的保險(xiǎn)。以車(chē)險(xiǎn)為例,，物聯(lián)網(wǎng),、車(chē)聯(lián)網(wǎng)技術(shù)讓保險(xiǎn)公司對(duì)車(chē)主有更深入了解，駕駛習(xí)慣良好的人與駕駛習(xí)慣糟糕的人,，在保費(fèi)設(shè)計(jì)上將會(huì)得到更公平的對(duì)待,。這一技術(shù)在歐洲一些國(guó)家已經(jīng)有了較為成功的實(shí)踐。在壽險(xiǎn)和監(jiān)控險(xiǎn)領(lǐng)域,，智能可穿戴設(shè)備,、智能醫(yī)療設(shè)備、電子病歷等的引入,，不僅可以及時(shí)檢測(cè)被保人的生理數(shù)據(jù),，盡早提示被保險(xiǎn)人防范健康風(fēng)險(xiǎn)，降低理賠率,；同時(shí)還有利于優(yōu)化現(xiàn)有保險(xiǎn)定價(jià)基準(zhǔn),，大大降低騙保事件發(fā)生率，讓用戶(hù)個(gè)性化定制保險(xiǎn)服務(wù)成為可能,。

文章來(lái)源：新財(cái)富plus